«Комфортный вход в ипотеку»: как заемщики переживают период высоких ставок

С июля ипотечный рынок оказался в новой реальности. Льготные программы стали более адресными, а рыночные ставки выросли до запретительного уровня. Спрос на ипотеку резко упал, и застройщики в сотрудничестве с банками стали предлагать клиентам различные опции и программы, позволяющие им поддержать продажи, а заемщикам — оформить более комфортную ипотеку. Об одной из таких программ — траншевой ипотеке — рассказывает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.

Траншевая ипотека не новинка, такие программы существовали и ранее, позволяя заемщику «комфортнее» войти в ипотечный кредит, говорит Зварич. Ее главная особенность в том, что деньги переводятся на эскроу-счет не целиком, а траншами.

«В качестве примера можно привести следующую схему. В момент оформления ипотеки происходит перечисление первой доли ипотечных средств, обычно небольшой. Дата перечисления второго, основного, транша указывается в ДДУ и может быть привязана к дате получения документов на ввод дома в эксплуатацию. До перечисления второго транша заемщик платит проценты и погашает небольшую сумму. Это позволяет, например, продолжить жить в съемной квартире без существенной нагрузки на бюджет или аккумулировать средства на ремонт в новой квартире», — рассказывает эксперт.

По словам Зварича, траншевая ипотека и другие программы застройщиков с банками сейчас позволяют пережить период высоких ставок. Если второй транш перечисляется более чем через год, у заемщика может появиться возможность рефинансировать кредит на более привлекательных условиях, если ЦБ к тому моменту снизит ключевую ставку и ставки по ипотеке будут ниже текущих.

«Однако не исключено, что при оформлении траншевой ипотеки застройщик не сможет дать покупателю скидку на квартиру», — предупреждает эксперт.

ЦБ ранее неоднократно предупреждал и о возможном завышении стоимости жилья при использовании альтернативных ипотечных схем. Регулятор также выражал обеспокоенность тем, что заемщики могут оказаться не готовы к увеличению размера ежемесячных платежей после истечения начального «льготного» периода. Решить проблему непрозрачных схем на рынке должен ипотечный стандарт, разработанный Банком России. Он должен вступить в силу с 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.